Sijoittaminen rahastoihin on yhä useamman valinta varallisuuden kasvattamiseen, sillä sen voi tehdä erittäin helposti. Rahastot ovat näppärä tapa päästä mukaan sijoitusmaailmaan. Pörssikursseja ei tarvitse seurailla itse eikä tarvitse osata valita yksittäisiä osakkeita.
Rahasto on sijoituskohde, johon kerätään useiden ihmisten varoja yhteen. Sitten ne sijoitetaan hajautetusti eri kohteisiin, kuten vaikkapa osakkeisiin tai korkoinstrumentteihin tai molempiin. Ammattimainen salkunhoitaja hallinnoi rahastoa ja tekee sijoituspäätökset rahaston strategian mukaisesti. Rahastoon sijoittava henkilö saa osuuksia, joiden arvo muuttuu rahaston kehityksen mukaan.
Kun sijoitat rahastoon, ostat osuuden rahaston koko varallisuudesta – ikään kuin liittyisit mukaan yhteiseen sijoitusporukkaan, jossa kaikki pistävät rahansa yhteen, ja ammattilainen hoitaa yhteispotin sijoittamisen. Tämä sijoitusammattilainen on nimeltään salkunhoitaja. Hän analysoi markkinoita, seuraa talousnäkymiä ja valitsee rahaston tavoitteiden mukaiset sijoituskohteet. Salkunhoitajan tärkeä tehtävä on löytää oikea tasapaino tuoton ja riskin välillä.
Rahaston arvo vaihtelee päivittäin markkinoiden mukaan. Jos osakkeet nousevat, osakerahaston arvo yleensä nousee, ja jos korot taas laskevat, pitkän koron rahaston arvo voi nousta. Tärkeää on ymmärtää, että vaikka rahastoon sijoitetaan yhdessä muiden kanssa, jokainen sijoittaja omistaa juuri sen määrän rahastoa, jonka on ostanut. Tämä osuus mitataan rahasto-osuuksina, joiden arvo päivittyy kerran päivässä – ei siis reaaliaikaisesti kuten pörssiosakkeissa.
Rahasto-osuuksia voi ostaa tai myydä milloin tahansa. Niihin ei yleensä liity pitkiä sitoumuksia. Ostaminen onnistuu esimerkiksi verkkopankin kautta parilla oikein valitulla klikkauksella. Kun myyt osuutesi, saat tuottona rahasto-osuutesi sen hetken arvon – ja mahdollisen voiton, jos arvo on noussut siitä hetkestä, kun ostit osuuden.
Missä piilee rahastojen vetovoima? Monen mielestä se piilee niiden yksinkertaisuudessa ja monipuolisuudessa. Saa mahdollisuuden sijoittaa ammattimaisesti hoidettuun, hajautettuun salkkuun. Joku muu perehtyy markkinoihin ja seuraa talousuutisia. Salkunhoitaja on se, joka tekee tämän työn puolestasi – hän valitsee sijoituskohteet, seuraa niiden kehitystä ja tekee tarvittavia muutoksia rahaston sisällä.
Yksi rahastojen suurimmista eduista on hajautus eli varojen jakaminen useisiin eri sijoituskohteisiin. Jos esimerkiksi yksittäisen yrityksen osake romahtaa, hajautus suojaa siltä, ettei koko sijoituksen arvo kärsi pahasti. Yksittäinen sijoittaja ei useinkaan pysty hajauttamaan niin laajasti, ellei hänellä ole käytettävissään isompaa pääomaa – mutta rahastossa pääsee mukaan laajaan hajautukseen jo kymmenillä euroilla.
Rahastot sopivat myös monenlaisiin elämäntilanteisiin sekä erilaisille riskinsietäjille. On olemassa hyvin maltillisia rahastoja niille, jotka haluavat säilyttää pääomansa mahdollisimman vakaana. Sitten on rohkeampia vaihtoehtoja, jotka tähtäävät korkeampaan tuottoon pitkällä aikavälillä.
Rahastoja on moneen makuun. Erilaiset rahastot eroavat toisistaan sen mukaan, mihin ne sijoittavat ja miten iso riski niissä on. Jokaiselle löytyy passeli vaihtoehto riippuen siitä, tavoitellaanko tasaista tuottoa vai suurempaa riskiä ja potentiaalista voittoa. Valinnan kukin voi tehdä oman kiinnostuksen, aikahorisontin ja riskinsietokyvyn perusteella.
Lyhyen koron rahastot sijoittavat matalariskisiin korkoinstrumentteihin, kuten yrityslainoihin ja valtion velkakirjoihin. Näiden maturiteetti on alle vuoden. Ne ovat hyvä vaihtoehto silloin, jos haluaa säilyttää pääomansa turvassa ja saada hieman talletuksia parempaa tuottoa. Näiden rahastojen arvonvaihtelu on vähäistä, ja ne sopivat erityisesti lyhytaikaiseen sijoittamiseen.
Pitkän koron rahastot sijoittavat velkakirjoihin, joiden juoksuaika on useita vuosia. Ne voivat tarjota parempaa tuottoa kuin lyhyen koron rahastot, mutta samalla korkojen vaihtelu vaikuttaa niiden arvoon enemmän. Korkojen noustessa rahaston arvo yleensä laskee ja päinvastoin. Ne sopivat sijoittajille, jotka sietävät hieman enemmän arvonvaihtelua ja tavoittelevat vakaata pitkän aikavälin tuottoa.
Yhdistelmärahastot sijoittavat sekä korko- että osakemarkkinoille. Niiden riski ja tuottopotentiaali sijoittuu jonnekin korko- ja osakerahastojen väliin. Rahastonhoitaja voi joustavasti muuttaa sijoitusjakaumaa markkinatilanteen mukaan. Yhdistelmärahastot ovat suosittuja erityisesti sellaisten sijoittajien keskuudessa, jotka haluavat hajauttaa mutta eivät halua itse valita osake- ja korkosalkkua erikseen.
Osakerahastot sijoittavat pääosin pörssiyhtiöiden osakkeisiin. Ne tarjoavat parhaan pitkän aikavälin tuottopotentiaalin, mutta myös suurimman arvonvaihtelun riskin. Osakerahastoja on tarjolla eri markkina-alueille ja toimialoille – voi sijoittaa Suomeen, Eurooppaan, Yhdysvaltoihin tai kehittyville markkinoille. Nämä sopivat erityisesti pitkäjänteiselle sijoittajalle, joka sietää markkinoiden heilahteluja.
Rahastosijoittamiseen liittyy kaikenlaisia kuluja. Näitä voivat olla mm. merkintä-, lunastus- ja hallinnointipalkkiot. Erityisesti aktiivisesti hoidetuissa rahastoissa kulut voivat olla korkeammat kuin passiivisissa indeksirahastoissa. Kulujen vaikutus pitkällä aikavälillä voi olla isokin, joten ne kannattaa aina tarkistaa ennen sijoittamista.
Sijoittaminen ei ole enää ihan pelkkää tuoton tavoittelua – se on yhä useammin myös tapa vaikuttaa siihen, millainen tulevaisuus rakennetaan. Vastuullinen sijoittaminen tarkoittaa sitä, että sijoituspäätöksissä otetaan huomioon paitsi taloudelliset näkökohdat, myös ympäristölliset, sosiaaliset ja hallinnolliset tekijät. Näitä periaatteita kutsutaan ESG-kriteereiksi (Environmental, Social, Governance). Niistä on tullut tärkeä osa monien rahastojen sijoitusstrategiaa.
ESG-rahastot sulkevat pois haitallisia toimialoja, kuten ase- tai tupakkateollisuutta. Ne myös etsivät yrityksiä, jotka toimivat vastuullisesti ja kehittävät ratkaisuja maailman isoihin haasteisiin – esimerkiksi ilmastonmuutokseen tai huonoihin työoloihin. Tämä voi tarkoittaa sijoittamista uusiutuvaa energiaa tuottaviin yhtiöihin, reilun kaupan periaatteita noudattaviin toimijoihin tai yrityksiin, joilla on läpinäkyvä ja reilu hallinto.
Vastuullisuus ei ole vain hyväntekeväisyyttä, se on myös taloudellisesti järkevää. Yritykset, jotka toimivat eettisesti ja kestävästi, ovat usein paremmin varautuneita tulevaisuuden riskeihin ja muutoksiin, kuten vaikkapa sääntelyn kiristymiseen tai kuluttajien arvojen muuttumiseen. Tämän vuoksi vastuulliset rahastot voivat pitkällä aikavälillä tuottaa yhtä hyvin tai jopa paremmin kuin perinteiset vaihtoehdot. Sijoittaja voi siis tehdä hyvää – ja saada samalla hyvän tuoton.
Useimmat suomalaiset pankit – kuten S-Pankki, Nordea, OP ja Danske Bank – tarjoavat asiakkailleen helppokäyttöisiä verkkopalveluita. Niiden kautta rahasto-osuuksien ostaminen ja myyminen onnistuu nopeasti. Erillisiä sijoitustilejä tai suuria alkupääomia ei tarvita: monissa tapauksissa voit aloittaa jo kympin kuukausisäästöllä, ja kaupankäynti onnistuu ilman minimiostorajaa.
Kun ostat rahasto-osuuksia, varat siirtyvät valitsemaasi rahastoon, ja sinulle kirjautuu omistusosuuksia kyseisestä rahastosta. Näiden arvo määrittyy päivittäin, yleensä illalla sen mukaan, miten rahaston sijoitukset ovat kehittyneet. Myyntitilanteessa osuutesi arvo määräytyy seuraavan pankkipäivän arvon perusteella, mikä tarkoittaa, että kyseessä ei ole reaaliaikainen kauppa kuten osakkeiden kanssa.
Voit myydä rahasto-osuuksiasi milloin tahansa, eikä niihin yleensä liity lukitusaikoja. Kun rahasto-osuudet myydään, mahdollinen tuotto realisoituu ja siitä maksetaan pääomatuloveroa. Suomessa verottaja saa tiedot automaattisesti, mutta sijoittajana on hyvä ymmärtää, että vain myynnistä syntyneet voitot verotetaan – ei vielä siinä vaiheessa, kun rahasto arvo on noussut.
Säännöllinen kuukausisäästäminen rahastoihin on monelle suomalaiselle tuttu ja toimivaksi todettu tapa kasvattaa säästöjä. Se toimii myös ajallisen hajauttamisen keinona: kun sijoitat vähän kerrallaan, vältät sen riskin, että sijoittaisit kaiken juuri väärään aikaan.
Kyllä, etenkin pitkällä aikavälillä rahastosijoittaminen voi tarjota merkittävää tuottoa verrattuna pelkkään säästämiseen. Sijoitusten hajautus ja säännöllinen säästäminen tasoittavat riskejä.
Kaikille parasta rahastoa ei ole olemassa, koska sijoittavat arvostavat eri asioita. S-pankilla on monipuolisesti erilaisille sijoittajille sopivia vaihtoehtoa. Voit tutustua vaihtoehtoihin S-pankin sivuilla tai varata ajan konttoriin.
Voit nostaa verovapaasti rahastosta sen verran, mitä olet itse siihen sijoittanut. Kaikki voitto-osa on veronalaista pääomatuloa. Verot maksetaan vain myyntivoitosta.
